我通过工作获得的人寿保险，对家庭来说够吗？
雇主提供的团体人寿保险通常是年薪的一到两倍。对于有房贷和孩子的家庭来说，这笔钱只能维持几个月，远远无法替代实际需要的多年收入、债务偿还和抚养孩子的成本。
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而且一旦您离职——无论是主动还是被动——这份保障通常会立刻消失，这一点大多数人直到真正需要用到的时候才会想起来。
为什么雇主提供的保障不够
年薪1-2倍这个数字，是雇主为了能够大范围低成本提供而设定的，并不是根据您家庭的实际需求算出来的。它只是一个基础起点，而不是一份完整方案。
有些雇主允许您在基础额度上购买补充保障。这值得了解，但它依然与您的雇佣关系绑定，一旦离职同样会消失。
“够用”到底意味着什么
一个简单诚实的思路是：把家庭需要替代的部分加起来——多年收入、房贷余额，以及把孩子抚养到成年的费用——然后减去您已有的保障，包括工作保障和任何个人保单。剩下的差额就是缺口。
这不是只有精算师才能算的公式，而是任何人都能自己核对的加减法，这也正是为什么值得亲自算一算，而不是想当然地认为雇主给的数字就够了。
如果您离职会怎样
团体人寿保险几乎从不跟着您走。辞职、被裁员或被解雇后，保障通常在您最后一个工作日当天或不久后终止，有时会提供一个费用较高、期限有限的转为个人保单的选项。
只有与雇主无关的个人保单，才能无论您在哪里工作都始终属于您。
核查一下您的保障是否真的能覆盖家庭需求。
回答几个简短问题，看看您的保障是否够用。
保障缺口计算器
核查您的保障缺口
没有可留空。
不含工作保障，没有可留空。
家人每年需要替代的金额。
常见问题
- 年薪1倍的人寿保险够用吗？
- 对大多数有房贷或孩子的家庭来说，不够。一年的收入往往连房贷余额加多年收入替代需求的零头都覆盖不了。
- 生完孩子后，通过工作获得的人寿保险还够吗？
- 通常不够。新增的家庭成员会带来长达多年的额外支出，而年薪1-2倍的雇主保单从设计之初就没有考虑到这一点。值得实际核算一下缺口，而不是想当然。
- 离职后会失去人寿保险吗？
- 大多数情况下会，通常在最后工作日当天或不久后终止。有些计划提供转为个人保单的选项，但费用通常高于独立购买。
- 应该在雇主提供的保障之外，另外购买人寿保险吗？
- 如果有人依靠您的收入生活，那么一份不依附于工作的个人保单通常都值得拥有，无论雇主提供什么，因为它不会因换工作而被拿走。
- 我到底需要多少人寿保险保额？
- 一个简单的起点是：您希望替代的收入年数，加上房贷余额，加上抚养孩子的费用，再减去您已有的保障。这样就能得到一个可以和代理人进一步讨论的数字。
本页面的保障缺口核算为免费、非约束性的粗略估算，仅供参考，并非正式的人寿保险需求分析或报价。